来源：经济日报 作者：王宝会
近期，多家大型银行停发部分信用卡产品，还有不少股份制银行关停多个信用卡线下分中心。与此同时，多地中小银行却密集获批开办信用卡业务，加快推进“信用卡下乡”。这波信用卡“退与进”浪潮背后，折射出行业还有诸多优化空间，亟需从“跑马圈地”转向“精耕细作”。
结合上市银行业绩中信用卡相关数据看，信用卡业务面临“旧账未清、新忧又至”的挑战，多重压力交织。北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮认为，2025年中国信用卡市场进入深度调整期，呈现全面收缩态势：发卡量不断下降，交易额与贷款余额普遍同比下降，资产质量承压，银行通过批量转让加速出清不良资产。为降本增效，银行大规模停发近百款联名信用卡，彻底告别“跑马圈地”的粗放模式。
专家表示，信用卡收缩是监管、风险、成本多重压力叠加的结果。监管新规强约束，严控“睡眠卡”比例，倒逼银行清理无效信用卡。运营成本高企，“睡眠卡”占用系统与人力成本，净息差收窄下银行无力支撑低效规模，迫使银行主动收紧授信标准、压降高风险敞口以维护资产质量稳定。
《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较2024年末减少3100万张。苏商银行特约研究员薛洪言认为，从金融市场角度看，同类产品替代效应愈加明显，对信用卡形成正面冲击。个别银行信用卡产品创新滞后、同质化严重，在花呗、白条等互联网信用支付工具的强势冲击下，年轻用户加速“断舍离”，用卡意愿显著降低。
在大行收缩信用卡业务的同时，中小银行却“逆势”入局。多地农信系统加快拓宽信用卡业务，深耕县域消费市场。浙江农商联合银行辖内武义农商银行等金融机构推出“浙BA”系列信用卡，精准抢抓赛事消费机遇，并依托“金融+运动”专属权益礼包，提升市场吸引力与用户黏性。佛山农商银行获批使用广东农信“悦农”统一信用卡品牌，开办信用卡发卡业务。专家表示，在信用卡行业深度调整的当下，无论是瘦身减负还是逆势入场，推动信用卡可持续发展才是重要课题。
专家认为，银行应多举措做优存量信用卡市场，要坚持精简规模、精细运营、精准风控三大路径。一是优化产品结构，清理低效联名卡与“睡眠卡”，聚焦高价值客群，推出差异化权益产品。二是精细化客户运营，构建客户画像分层体系，通过签到奖励、消费返现提升活跃度。三是强化智能风控，运用大数据与AI动态监控风险，收紧高风险客群授信，提升不良处置回收率。
信用卡是银行零售业务的重要板块。银行应加快调整获客、放贷的老路，蹚出一条激活信用卡业务的新路。薛洪言表示，在产品层面，应将信用卡作为连接消费场景与金融服务的入口，叠加信贷、理财等多元产品提供综合解决方案，降低对单一利息收入的依赖。要持续强化科技赋能，通过大数据与人工智能技术实现客户需求的精准洞察和风险的前置管控，在稳健经营的前提下推动零售业务可持续发展。
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