来源：经济日报

普惠金融持续深化，是做好金融“五篇大文章”的内在要求。立足多层次经营主体，主动覆盖小微经营者、灵活就业人群等长尾客群，拓宽服务边界、平衡服务质效，正成为金融行业的共同选择。

当前市场环境下，随着就业形态不断丰富，金融供需的适配矛盾逐步显现。外卖配送、货运物流、平台从业者等新就业群体持续壮大，收入波动明显，资产结构偏轻，缺少传统授信所需的标准化材料。大量小微门店存续周期灵活，短期资金周转诉求频繁，传统抵押模式门槛偏高，难以匹配小额、高频的用款特点。初创经营主体面临运营负担偏重、资金回笼缓慢等问题，融资渠道相对有限，长期发展受到一定制约。需求端的差异化变化，倒逼金融供给加速调整，补齐下沉服务的薄弱环节。

针对新就业群体的发展现状，金融监管总局在今年年初就将优化相关金融服务纳入年度工作部署。引导银行保险机构结合从业者收入波动大、用款零散高频、缺少抵质押资产的实际特征，加快产品设计革新与风控体系优化。同步规范此类经营性贷款业务开展，从严防范欺诈、骗贷等违法违规行为，整治行业乱象，合理压降各类附加支出，推动综合融资成本稳步下行。

对金融机构来说，要顺应发展趋势，需要跳出传统经营思维，重塑适配微观主体的服务模式。打破不动产抵押的单一授信逻辑，依托经营流水、平台履约记录、数字化征信数据，搭建更为灵活的信用评价体系，让信用转化为可使用的金融价值。围绕个体经营、同城服务、轻创业等场景，推出循环授信、短期周转贷、随借随还等轻量化产品，精简审批环节，压缩办理时限，更好匹配碎片化应急用款场景。依托市场化定价方式，对诚信履约、经营稳定的经营主体给予合理成本倾斜，以精细化投放替代粗放拓展，提升资金利用效率。

服务场景的延伸与模式升级，有助于进一步拓宽金融服务的边界。伴随数字化转型推进，线上服务渠道日趋成熟，金融机构持续简化移动端操作流程，实现结算、借贷、管理等功能线上集成，适配灵活就业人群碎片化的使用习惯。同时主动贴近产业园区、物流站点、商圈集市等线下场景，把基础金融服务嵌入日常经营流程，减少办事壁垒。轻量化、嵌入式的服务布局，持续降低金融使用门槛，让各类从业者可以便捷获取低成本、高效率的基础支撑。

完善配套保障体系，是稳定经营预期的重要组成部分。普惠金融关键要解决业务可持续的问题。金融行业可整合信贷、普惠保险、现金管理等多元业务，构建协同服务模式。围绕户外作业意外、小微经营中断、突发变故等情形，开发低门槛、高适配的保障产品，补齐市场化风险防护短板。面向基层群体普及资金规划、合规借贷、风险甄别等常识，引导经营主体理性安排收支。规范各类收费行为，清理隐性费用，以合规经营维护小微及灵活从业者的合理权益。

市场微观肌体保持稳定，实体经济发展便具备稳固支撑。金融业要坚守普惠发展方向，兼顾经营效益与社会责任，不断完善产品结构、优化风控方式、延伸服务触角，持续填补下沉市场供给缺口。以温和、务实的金融服务缓解众多小微企业的经营压力，平滑行情波动带来的影响，助力每一位奋斗者稳健经营、稳步前行。