“目前仅支持辽宁地区客户存入，请确认您的手机号归属地/常住地址/工作地址是否为辽宁省。如是可更新个人信息；如否则无法存入。”10月20日，常驻北京的中国证券报记者在辽宁振兴银行App尝试存入一笔3年期定期存款产品，该行系统弹窗显示上述提示。

记者近日实测多家民营银行App存款业务发现，多家地方性民营银行通过限制异地开户、发送存款拦截弹窗、发布业务公告等方式，对异地存款加强限制。

业内人士表示，民营银行对异地揽储行为的规范和调整，是其回归服务本地定位的体现。民营银行短期内或承受负债收缩压力，但长期来看，有利于民营银行将竞争重心转向特色化、场景化的本地经营，提升服务当地小微企业与居民的能力。

异地客户存款受限

除振兴银行外，类似限制还出现在其他民营银行的业务办理过程中。

打开天津金城银行App，该行第一时间申请获取了记者的定位信息。在对该行存款业务的实测中，记者收到了与振兴银行相似的弹窗提示：“为落实属地化战略，我行个人存款业务将主要服务天津客户，您暂不满足天津客户判断标准，请完成信息补录。”

此外，记者在无锡锡商银行App中填写完整个人信息，试图存入一笔利率2%的3年期存款时，同样收到了“暂不支持存入”的系统提示。

“自10月15日起，我行将逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品。已购买的产品不受影响，可继续持有至到期。”金城银行相关客服人员告诉记者。

她进一步解释道：“天津本地客户，是指身份证地址、手机号码归属地、登录设备定位信息、常住地址、工作单位地址5项中至少3项(下称‘5选3’)属于天津地区的客户。客户通过补录地址、授权定位信息等方式完善5项地址信息后，经系统判断为天津本地客户的，即可继续购买我行存款产品。”

记者调研了解到，目前存款业务对地区的限制主要针对在线上开立Ⅱ类账户的客户，而在线下柜面完成开户的持有实体Ⅰ类卡的客户，办理存款业务不受地域影响。

锡商银行此前发布的个人存款业务属地化调整公告显示，已持有该行Ⅰ类账户(实体储蓄卡)的客户无需任何操作，可继续享受该行存款产品及服务。而通过线上渠道开立锡望卡Ⅱ类账户的客户，则需要满足“5选3”的地址认证，被认定为本地客户后，方能办理存款业务。

金城银行、重庆富民银行的客服人员也向记者表示，未持有该行Ⅰ类卡(实体卡)的客户，可携带本人有效身份证件前往网点办理实体储蓄卡，办理后即可购买该行存款产品。

“目前，客户在重庆线下服务网点开立并激活Ⅰ类卡后，可以购买本地客户专属的渝惠存系列存款产品，通过App就能将资金存入，最高利率1.95%。”富民银行的客服人员说。

进一步落实监管要求

记者调研了解到，本轮民营银行集中调整个人存款业务，是进一步落实属地化监管要求的体现。

业内人士向记者透露，今年7月，部分地方性商业银行、民营银行接到监管窗口指导，明确了“本地客户”的判定标准，即“5选3”要求。同时，监管要求严控新增异地存、贷款业务。

规范属地化管理并非近期才提出的要求。早在2021年，原银保监会办公厅、中国人民银行办公厅就联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方法人商业银行坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

此外，中国人民银行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，自2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA)，禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。同时，报告给出了异地存款的明确定义：“是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款。”

“对地方法人银行异地揽储的限制，主要是为了督促其回归业务本源，立足服务当地的定位，同时保护广大储户的利益。”一家国有大行华东地区某分行风险管理部相关负责人向记者表示，“储户很难对那些在外地没有实体网点的银行形成直观认知，更无法判断其经营情况，这些银行一旦出现风险，将会严重损害异地储户的合法权益。”

回归服务本地定位

业内人士认为，规范异地揽储的核心并非否定互联网金融便利性，而是要求地方法人银行回归服务本地经济、小微企业和居民的定位，避免依靠高息、线上渠道在全国“吸储”，形成资金跨区域集中与风险错配。

目前在19家民营银行中，仅微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行可在全国范围内开展线上存贷款业务，其余15家均为地方法人银行，需遵循属地化管理。

亿联银行相关工作人员向记者表示：“我行是互联网银行，无实体经营网点，业务主要在线上开展，不受区域限制。”

在多位业内人士看来，因对异地存款的严格限制，短期内，民营银行将承受负债收缩压力；但长期来看，政策有助于缓释高息异地揽储、期限错配等风险，降低银行对互联网平台的流量依赖；民营银行竞争重心将转向特色化、场景化本地经营。

素喜智研高级研究员苏筱芮认为，本轮属地化管理落地，对高度依赖线上揽储的区域性民营银行带来一定冲击，低成本、高效率的线上负债补充渠道随之收缩。这类机构后续存款规模增长或承压，揽储难度加大，倒逼其搭建本地化获客与运营体系。

“属地化管理的影响具有明显差异性，并非所有民营银行的经营成本都会上升。对于过去依靠高息吸收异地存款的银行而言，整改有助于其降低高成本负债占比，改善资产负债结构。”复旦发展研究院助理研究员石烁表示。

石烁建议，民营银行应以属地化整改为契机，实现从规模扩张向稳健经营、从价格竞争向差异化服务转型，构建合规经营、风险可控、商业可持续的发展模式。